怎樣確定合理的車險(xiǎn)保額

確定合理的車險(xiǎn)保額可以從以下幾個(gè)方面考慮。

一是按新車購(gòu)置價(jià)確定。比如新車價(jià) 20 萬(wàn)元，駕駛兩年后同類型車降價(jià)至 16 萬(wàn)元，就投保 16 萬(wàn)元車損險(xiǎn)，部分損失能獲足額賠償，全部毀損時(shí)按車輛實(shí)際價(jià)值賠償。

二是按車輛實(shí)際價(jià)值投保。像車第三年續(xù)保，折舊后實(shí)際價(jià)值 136960 元，據(jù)此投保 13.7 萬(wàn)車損險(xiǎn)，保費(fèi)降低，但部分損失時(shí)按比例賠付。

三是按協(xié)商價(jià)值確定保額，可與保險(xiǎn)公司協(xié)商，但理賠時(shí)按“保額和新車購(gòu)置價(jià)的比例”賠償，最高不超車輛實(shí)際價(jià)值。

綜合比較，按新車購(gòu)置價(jià)確定保額通常較合算。比如三者險(xiǎn)，在一線城市且經(jīng)濟(jì)條件允許，建議買 100 萬(wàn)以上保額；在三四線城市，消費(fèi)水平不高可投保 50 萬(wàn)保額。

車損險(xiǎn)保額確定分兩類，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定，新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額；或由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，適用于稀有車型或罰沒(méi)車輛。

確定車險(xiǎn)保額要綜合自身經(jīng)濟(jì)狀況、所處城市及車輛情況等。首先，車輛價(jià)值是重要基礎(chǔ)，新車價(jià)值高，保額也應(yīng)高，像 30 萬(wàn)元新車，保額可在 25 萬(wàn)至 30 萬(wàn)，用久的車價(jià)值降低，保額可適當(dāng)下調(diào)。其次，車輛用途有影響，日常通勤風(fēng)險(xiǎn)低，保額可稍低，長(zhǎng)途運(yùn)輸或商業(yè)用途風(fēng)險(xiǎn)高，保額要提高。再者，駕駛?cè)饲闆r也重要，駕齡長(zhǎng)、記錄好風(fēng)險(xiǎn)低，新手或違規(guī)多風(fēng)險(xiǎn)高，可能要高保額。另外，地理環(huán)境和交通狀況關(guān)鍵，擁堵、事故多發(fā)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)大，保額宜提高。

計(jì)算保額，可用足額投保法按車輛實(shí)際價(jià)值確定，確保全損獲足額賠償，也可用比例投保法。還可參考市場(chǎng)價(jià)格，查詢汽車銷售平臺(tái)、二手車市場(chǎng)同型號(hào)、同年限車輛價(jià)格，或咨詢專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)。