自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)政策有何不同？

自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)政策與傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)政策有較大不同。

對(duì)人類司機(jī)而言，保險(xiǎn)費(fèi)用通常依據(jù)事故發(fā)生情況而定，若事故增多則費(fèi)用上漲，自動(dòng)駕駛汽車事故減少并不直接影響人類司機(jī)保險(xiǎn)費(fèi)用。

自動(dòng)駕駛汽車事故風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)特，制造工程師能更好量化其風(fēng)險(xiǎn)，而精算師對(duì)人類駕駛模式的研究不適用于自動(dòng)駕駛汽車。

目前法律體系處理自動(dòng)駕駛汽車事故效率較低，每次事故差異大且成本高，開發(fā)人員會(huì)深入探究原因以解決問題。對(duì)于自動(dòng)駕駛汽車公司，其保險(xiǎn)預(yù)測(cè)不同。

如今保險(xiǎn)定價(jià)基于駕駛員風(fēng)險(xiǎn)分組，自動(dòng)駕駛汽車無相同模式。一旦自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生事故，錯(cuò)誤將被修復(fù)以避免再犯，但法律沖突時(shí)開發(fā)人員需提供研究結(jié)果。

保險(xiǎn)公司角色會(huì)改變。像 Waymo 這樣的車隊(duì)運(yùn)營(yíng)商自我保險(xiǎn)更有意義，因其更了解風(fēng)險(xiǎn)并能分擔(dān)，且資金雄厚。但仍可能需要保險(xiǎn)公司解決高效問題。

在政策方面，交通運(yùn)輸部發(fā)布的《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南(試行)》規(guī)定，自動(dòng)駕駛汽車除交強(qiáng)險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)外，還應(yīng)投保不少于 500 萬元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。從事道路旅客運(yùn)輸、網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車客運(yùn)的自動(dòng)駕駛汽車，還應(yīng)投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。

在購(gòu)買保險(xiǎn)方面，目前量產(chǎn)的 L2 級(jí)輔助駕駛主要依靠駕駛員，可沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)。L4 級(jí)以上高級(jí)別無人駕駛階段，保險(xiǎn)應(yīng)聚焦車輛和自動(dòng)駕駛系統(tǒng)。多地出臺(tái)的相關(guān)規(guī)范對(duì)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)有指導(dǎo)意見。

然而，當(dāng)前自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)存在一些問題。車險(xiǎn)產(chǎn)品滯后于技術(shù)發(fā)展，到 L3 級(jí)自動(dòng)駕駛階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品在理賠上存在空白。自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)和事故賠償政策不完善，制約了技術(shù)發(fā)展和商業(yè)化。行業(yè)呼吁專屬車險(xiǎn)。應(yīng)借鑒美國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的“自動(dòng)駕駛汽車責(zé)任保險(xiǎn)原則”，先納入傳統(tǒng)車險(xiǎn)試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)后推出專屬車險(xiǎn)。應(yīng)設(shè)定事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，完善相關(guān)制度，分階段建立賠付制度，新增單方無過錯(cuò)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改變救助基金用途進(jìn)行兜底賠付。