購買汽車保險時各項險種該如何搭配？

購買汽車保險時，險種搭配需綜合考量車輛價值、駕駛經驗、行駛環境等因素。交強險作為法定必買險種，提供基礎保障，但賠償有限，還需搭配商業險。對新手而言，建議選擇交強險、車損險、第三者責任險、車上人員責任險和不計免賠險，保障更全面；老司機可適當精簡，保留交強險、第三者責任險和車損險。此外，特定環境或需求下，可按需增添如涉水險、盜搶險等險種 。

先來說說交強險，它是國家強制購買的險種，主要保障交通事故中第三方受害人的基本權益，不過賠償額度有限。像在交通事故里，交強險賠償第三方人身傷亡最高 20 萬元，財產損失 2000 元。并且保費和車輛座位數、出險次數相關，連續 3 年未出險保費可低至 665 元 。

車損險也很關鍵，2020 年改革后性價比有所提升。它能保障自己的車輛在遭遇事故、自然災害，像冰雹砸車等情況下的損失。對于新車車主、新手司機，或者車輛價值較高的情況，購買車損險是很有必要的。特別是新能源車，車損險必須覆蓋電池、電機、電控系統，畢竟這部分占車價的 40% - 60%。

第三者責任險能彌補交強險保額不足，保額要結合所在城市情況選擇。在一線城市，死亡賠償超 150 萬元，撞豪車維修費用也很高，所以建議保額 200 萬起，300 萬保額也不錯，且 300 萬保額僅比 200 萬貴約 200 元/年，三四線城市 200 萬保額基本能兜底。另外，醫保外用藥附加險也建議加上，年費約 50 元，能覆蓋鋼釘、進口藥等醫保外費用，這部分占事故醫療費的 15% - 30%。

駕乘意外險如今也備受關注，它跟車不跟人，能覆蓋全車乘客，節假日保額還會自動翻倍，年費 300 - 600 元，性價比高于傳統座位險，能解決普通意外險不保車內風險、傳統座位險保額過低的問題。

此外，還有一些按需補充的險種以及慎買的險種。比如新能源車有專屬附加險；特殊場景下可考慮無法找到第三方特約險、法定節假日翻倍險等。而劃痕險、玻璃單獨破碎險等，性價比不高，購買時需謹慎考慮。總之，購買汽車保險要綜合多方面因素，仔細斟酌，選擇適合自己的險種搭配，才能在后續行車過程中獲得充分保障。