車險應該優先購買什么保險？

車險應該優先購買交強險、第三者責任險和車損險這三類核心險種。其中，交強險作為國家強制投保的基礎險種，是車輛合法上路的必要憑證，能為交通事故中的第三方提供基礎賠付，但受限于固定保額，僅能覆蓋輕微事故的損失；第三者責任險作為交強險的重要補充，建議選擇100萬以上保額，可在重大事故中有效減輕車主對第三方人身傷亡或財產損失的賠償壓力；而車損險則聚焦于車輛自身的保障，尤其適合新車、高價值車輛或新手司機，車險改革后其保障范圍已整合了自燃、玻璃單獨破碎等原附加險責任，能更全面地應對碰撞、天災等導致的車輛損壞。這三類險種構成了車險保障的“基本盤”，在此基礎上車主可根據自身用車場景（如是否常載人、是否行駛復雜路段）補充駕乘意外險、醫保外用藥責任險等險種，以實現更精準的風險覆蓋。

交強險作為法定強制險，其保費與車輛座位數直接掛鉤，6座以下私家車基礎保費為950元/年，若連續3年未出險，保費可下浮至665元，這一優惠機制既體現了對安全駕駛的鼓勵，也讓車主能以更低成本維持基礎保障。值得注意的是，若未按規定投保交強險，車輛上路將面臨雙倍保費罰款及扣車處罰，因此按時續保是車主必須遵守的法律義務。

第三者責任險的保額選擇需結合實際用車場景。對于一線城市車主或經常跑高速的用戶，建議將保額提升至200萬以上，部分車主甚至選擇300萬保額，以應對城市道路中可能出現的高價值車輛碰撞、行人傷亡等大額賠償風險。而對于日常僅在市區短途行駛的車主，100萬保額也可滿足基礎需求，其保費與保額呈階梯式增長，車主可根據自身風險承受能力靈活選擇。

車損險在車險改革后實現了保障范圍的全面升級，原需單獨購買的自燃險、玻璃單獨破碎險、發動機涉水險等均被納入主險責任。這意味著車輛因暴雨涉水熄火、高速行駛中被飛石擊碎玻璃、電路老化引發自燃等情況，均可通過車損險獲得理賠。其保費計算與車輛新車購置價、使用年限相關，新車或高價值車輛投保時，保費雖略高，但能為車輛提供全周期的風險覆蓋。

駕乘意外險與醫保外用藥責任險可作為補充險種進一步完善保障。駕乘意外險適合常載人的車主，每年百元左右的保費即可為每座提供10萬保額的人身傷亡保障；醫保外用藥責任險則能填補三者險僅賠付醫保內用藥的空白，10萬保額的保費約50元/年，可在涉及第三方人身傷害的事故中，覆蓋進口藥、自費藥等額外支出。對于老車或行駛里程較少的車輛，可適當簡化險種配置，但需確保“交強險+三者險+車損險”的核心保障不缺失。

總體而言，車險選購需遵循“剛需優先、按需補充”的原則。核心險種構建基礎保障框架，補充險種則針對特定場景強化風險抵御能力。車主應結合自身用車習慣、車輛價值及行駛環境，合理搭配險種組合，既避免過度投保造成保費浪費，也防止保障缺口帶來的潛在風險，最終實現保障與成本的平衡。