車險都包括哪些主要險種？

車險主要包括交強險和商業險兩大類別，其中交強險為法律強制投保的險種，商業險則包含主險與附加險供車主按需選擇。交強險作為法定險種，核心保障交通事故中第三方的人身傷亡與財產損失，事故有責任時最高賠償限額達20萬元，是車主上路的基礎法律保障；商業險中的主險涵蓋車損險、第三者責任險、車上人員責任險等，車損險可賠償車輛因碰撞、自然災害（地震除外）等導致的自身損失，三者險用于補充交強險限額不足部分的第三方損失賠償，車上人員責任險則保障車內人員的人身安全；附加險需依附主險投保，如盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險等，能針對主險未覆蓋的場景提供更細致的保障，讓車主根據實際用車需求構建全面的風險防護體系。

交強險作為法定險種，其保障范圍明確指向事故中的第三方，即本車人員與被保險人之外的受害人，這一特性決定了它是車主必須承擔的法律責任，而非可選項。根據官方規定，交強險的賠償分為有責與無責兩種情況，有責時死亡傷殘、醫療費用、財產損失的賠償限額分別為18萬元、1.8萬元、0.2萬元，總計20萬元；無責時則分別為1.8萬元、0.18萬元、0.02萬元，雖額度有限，但為事故中的受害人提供了最基礎的權益保障。

商業險中的主險是車主構建保障體系的核心，其中車損險的保障范圍涵蓋了車輛在行駛或停放過程中因碰撞、傾覆、火災、爆炸、雷擊、暴風、暴雨等自然災害或意外事故造成的車身損失，甚至包括車輛被盜搶后的合理費用。值得注意的是，車損險的保險金額確定方式較為靈活，車主可根據新車購置價、車輛實際價值或協商價值投保，但三者均不得超過車輛的保險價值，以確保保障額度與車輛實際情況匹配。

第三者責任險作為交強險的補充，其賠償限額從5萬元到1000萬元不等，車主可根據自身風險承受能力選擇。當事故中第三方的損失超過交強險限額時，三者險將按合同約定進行賠付，有效避免了車主因高額賠償陷入經濟困境。車上人員責任險則以座位為單位，保障范圍包括司機和乘客，當車輛發生意外導致車內人員傷亡時，保險公司將根據投保額度賠償醫療費用、傷殘賠償金等，每座保費通常在幾十元到上百元不等，性價比頗高。

附加險雖不能單獨投保，卻能針對主險的“盲區”提供精準保障。例如盜搶險，當車輛全車被盜搶且經公安部門立案滿60天未追回時，保險公司將按車輛實際價值賠償；玻璃單獨破碎險則專門針對擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破損，無需車主承擔免賠額；不計免賠險更是實用，它能將主險中原本由車主自行承擔的5% - 20%免賠金額轉為保險公司賠付，進一步降低了車主的經濟壓力。

綜上所述，車險的構成既體現了法律對公共安全的強制要求，也兼顧了車主對個性化保障的需求。交強險是基礎，商業險中的主險是核心，附加險則是補充，三者結合才能形成一套完整的風險防護體系。車主在投保時，應根據自身車輛價值、行駛環境、駕駛習慣等因素，合理搭配險種，既不盲目追求高保額，也不忽視關鍵保障，讓保險真正成為出行路上的“安全屏障”。