9萬車貸按不同還款方式計算，最終還款總額相差多少？

9萬車貸按不同還款方式計算，最終還款總額的差異主要取決于貸款利率、還款期限及附加費用，以常見的等額本息與等額本金為例，在年利率4%-8%區間內，36期還款總額的差距可從數百元到數千元不等。

等額本息以每月固定金額償還本息，前期還款中利息占比更高，總利息會隨利率升高而增加；等額本金則每月償還固定本金，利息逐月遞減，總利息通常低于等額本息。若疊加手續費、服務費等附加費用，或選擇先息后本、氣球貸等方式，還款總額的差異會進一步擴大——先息后本前期僅還利息，末期需一次性歸還本金，總利息與等額本息相近但資金壓力集中于后期；氣球貸前期月供較低，末期需償還剩余本金，總利息介于等額本息與等額本金之間。此外，借款人的信用狀況會影響實際貸款利率，信用良好者可享受優惠利率，進一步縮小不同還款方式的總額差距，而信用較差者可能因高利率導致各方式的還款總額均顯著上升。

等額本息以每月固定金額償還本息，前期還款中利息占比更高，總利息會隨利率升高而增加；等額本金則每月償還固定本金，利息逐月遞減，總利息通常低于等額本息。若疊加手續費、服務費等附加費用，或選擇先息后本、氣球貸等方式，還款總額的差異會進一步擴大——先息后本前期僅還利息，末期需一次性歸還本金，總利息與等額本息相近但資金壓力集中于后期；氣球貸前期月供較低，末期需償還剩余本金，總利息介于等額本息與等額本金之間。此外，借款人的信用狀況會影響實際貸款利率，信用良好者可享受優惠利率，進一步縮小不同還款方式的總額差距，而信用較差者可能因高利率導致各方式的還款總額均顯著上升。

以年利率4%為例，9萬車貸分36期時，等額本息總還款約96480元，等額本金總還款約96300元，兩者相差180元；若年利率升至8%，等額本息總還款約105840元，等額本金總還款約105000元，差距擴大至840元。若疊加3%的手續費（2700元），等額本息總還款將增至99180元（4%利率）或108540元（8%利率），等額本金則為99000元（4%利率）或107700元（8%利率），附加費用會使不同方式的總額差保持在180元左右，但整體還款額均有所提升。

先息后本與氣球貸的差異則更為明顯。年利率4%時，先息后本前期每月僅需支付300元利息，末期一次性償還9萬元本金，總還款93600元；氣球貸若按1年期利率計算月供，假設年利率4%，前期每月月供約2560元（按12期等額本息計算），末期需償還剩余本金約6萬元，總還款約97200元，與等額本息的差距約720元。而年利率8%時，先息后本總還款97200元，氣球貸總還款約102000元，與等額本息的差距分別為8640元和3840元。

不同還款方式的總額差異本質上源于利息計算邏輯的不同，等額本金通過前期多還本金減少總利息，等額本息則通過固定月供平衡收支，先息后本與氣球貸則通過調整還款節奏適配不同資金需求。借款人在選擇時，需結合自身收入穩定性、未來資金規劃及對利率的敏感度綜合考量，同時需確認貸款機構的利率是否符合央行規定，避免因附加費用或高利率增加還款壓力。