商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的原理是什么？

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的原理，簡單來說就是要在風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)之間建立合理的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在經(jīng)營過程中有幾個(gè)關(guān)鍵的數(shù)理基礎(chǔ)。比如大數(shù)定律，投保人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，當(dāng)保險(xiǎn)公司接受大量風(fēng)險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)“共振”累積增大，而是相互抵消，總風(fēng)險(xiǎn)接近平均風(fēng)險(xiǎn)。所以保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)量越大，平均到每筆業(yè)務(wù)上的償付值越穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)越小，也就可以按平均風(fēng)險(xiǎn)成本來定價(jià)。

從保險(xiǎn)需求角度看，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的人愿意用高于期望索賠額的價(jià)格獲取保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)得有針對(duì)性，比如中產(chǎn)人士是保險(xiǎn)需求的主要群體。

保費(fèi)計(jì)算原理有多種形式，像純保費(fèi)原理、期望值保費(fèi)原理、方差保費(fèi)原理、標(biāo)準(zhǔn)差保費(fèi)原理、指數(shù)保費(fèi)原理、零效用保費(fèi)、平均值保費(fèi)原理等。

以汽車商業(yè)保險(xiǎn)為例，其計(jì)算公式是基礎(chǔ)保費(fèi)乘以動(dòng)態(tài)調(diào)整系數(shù)，要考量駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最終保費(fèi)就是基礎(chǔ)保費(fèi)乘評(píng)估系數(shù)。比如一位 6 座以下私家車主，過去一年無責(zé)任事故但因酒后駕車致嚴(yán)重事故，第二年保費(fèi)計(jì)算就是 950 元乘以相應(yīng)系數(shù)。車輛出事故后，保費(fèi)計(jì)算會(huì)基于車輛類型、用途及車主所選險(xiǎn)種等綜合考慮。

另外，預(yù)訂利率和保費(fèi)構(gòu)成也會(huì)影響保費(fèi)。預(yù)訂利率不同，產(chǎn)品價(jià)格不同。像保監(jiān)會(huì)放開人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率后，采用 3.5%定價(jià)利率的公司產(chǎn)品比 2.5%的便宜不少。總保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，純保費(fèi)就是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算與人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，重要數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則，包括 Chebyshev 大數(shù)法則、Bernoulli 大數(shù)法則和 Poisson 大數(shù)法則。而且醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算遵循收支平衡原則，不過影響醫(yī)療保險(xiǎn)成本估計(jì)的因素比壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)更多，像發(fā)病率、疾病持續(xù)時(shí)間、損失額度、死亡率、利息率、醫(yī)療價(jià)格上漲、保險(xiǎn)因子、醫(yī)療機(jī)構(gòu)級(jí)別、地區(qū)差異等。