激烈駕駛保費更貴 未來車險要看UBI

車主每年都會為他們的汽車購買汽車保險。然而，目前中國車險行業在保費定價方面并沒有對車輛使用和駕駛習慣完全不同的投保人進行合理區分。也就是說，車主的車無論是一年內行駛2000公里還是2萬公里，繳納的保費都是一樣的。這對保險公司和投保人都不公平。因此，近兩年歐美UBI車險在中國悄然興起...

UBI車險到底是什么？

大家都很熟悉車險，但是UBI車險是什么？可能很多朋友都說不出來。UBI是基于使用的保險在英語中的縮寫。本來是基于使用的保險，后來演變成基于使用、駕駛行為等大數據的保險。

簡單來說，就是通過了解車齡、年行駛里程、車主的駕駛習慣、違章次數等大數據來定位車險價格。比如小張和小李兩年前買了同一輛車。這兩年，小張每天下班開車30公里，他喜歡猛開車，經常違反交通法規。小李每天上班只開10公里，從來不猛開車，很遵守交通法規。按照目前國內車險的收費標準，他們的保費基本一致，而如果按照UBI車險收費，小張的保費會比小李多。

●大數據是怎么來的？

在剛才的例子中，你可能會注意到UBI車險是根據車主的車輛里程、駕駛習慣等大數據來判斷車險費用的。那么這些大數據從何而來呢？數據采集可以分為兩種類型，一種是通過后裝OBD盒，另一種是通過前裝丁字盒。

OBD盒子屬于售后產品，主要由車主購買或保險公司發行。它可以插入車輛的OBD接口，通過記錄車輛信息來采集車輛的大數據。然后，數據運營商或保險公司可以根據數據為車輛定制保費。但是，后置的OBD盒子有一定的缺陷。它只能記錄3000個車輛代碼，這些代碼都是常見的車輛代碼。例如，如果發動機出現故障，OBD盒只能簡單地記錄發動機故障，但不能準確記錄發動機故障的位置。這個數據質量比較差，對于定制車險來說非常不可靠。

另一種T型箱是預裝產品，由車廠在車輛制造時安裝，車輛出廠時已經有了。記錄數據時，可以記錄15000個代碼，都是詳細代碼，數據質量比較高，對定制車險有很大幫助。

●OBD箱和丁字箱的現狀

在過去的一年多時間里，市場上出現了很多打著UBI車險旗號的企業和保險公司，大部分都是用OBD盒子收集大數據。但是，目前看來，這些大數據基本沒有什么效果，至少我們還沒有看到什么明顯的效果。

然而，國內通過T盒收集大數據的企業少之又少。以知名的彩虹無線為例。目前，他們已經與包括SAIC在內的五家汽車公司達成合作。車企提供預裝實車數據，彩虹無線補充T盒定向采集后期數據。最后將理論結果轉化為具體的大數據產品，提供給保險公司進行UBI車險的定制。

彩虹無線的運營模式有幾個特點，也可以代表一些預裝T盒市場的特點:

首先，渠道不同。在前裝市場，整車出廠時會得到最好的車險服務。比如用戶購買保險的入口直接綁定車機和APP，讓汽車廠商成為保險公司的新訂單渠道。同時，基于預裝數據源，彩虹識別、分析和處理車主駕駛行為的風險因素，為保險產品創新和精算定價提供數據依據，提升產品創新能力和個性化精準定價能力。

第二，產品不同。彩虹立方項目中包含的彩虹UBI是一個全新的汽車保險體系，以駕駛行為評價模型和UBI定價模型為核心。首先，基于駕駛行為數據，建立UBI模型，一方面可以了解哪些駕駛行為對脫離危險有積極和消極的影響；另一方面可以幫助保險公司預測每個用戶的風險概率，進而篩選出優質用戶。其次，基于UBI模型彩虹無線，設計了兩個產品。第一個是駕駛安全等級，可以為用戶的長期駕駛行為計算出一個穩定的分數，支持UBI模式的基礎定價。另一個產品是駕駛表現評分，這是用戶驅動的一定距離的分數，將支持UBI車型每公里定價的基礎。

第三，服務不同。一是為車主服務。彩虹無線希望與保險公司合作，改善對車主的服務，并根據車內環境提供服務，包括駕駛教練和車險安全警示。二是對于保險公司來說，彩虹無線通過系統和服務對接，將車輛的碰撞識別記錄傳輸給保險公司的報案和理賠部門，保險公司可以根據這些數據自動報案并主動索賠。

目前，剛剛完成A+輪數千萬融資的彩虹無線，未來的業務方向更加清晰。一方面與保險公司合作，為UBI車險提供增值服務；另一方面，為汽車廠商在R&D汽車全生命周期、生產、銷售、售后的業務規劃和數據應用提供智能數據服務。

文章摘要:

目前，在我國，關于UBI車險的嘗試還處于起步階段，大部分從業者還在摸索中。但對于UBI車險來說，積累數據是必由之路，但如何快速積累卻是從業者的難題。雖然T-box不錯，可惜用的人太少了。希望在不久的將來，能盡快看到UBI車險與駕駛行為、里程、車主信用掛鉤。