怎樣準確進行購車貸款計算

要準確進行購車貸款計算，先得搞清楚首付和月供的計算辦法。首付通常按車輛總價乘以首付比例來算，像車價 20 萬，銀行要求 30%首付比例，首付就是 6 萬。首付比例會因個人信用和貸款條件改變，高比例能讓貸款總額、月供和總利息降低。

月供是關鍵，常用等額本息還款法，公式是：月供 = (貸款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^還款期數) / ((1 + 月利率)^還款期數 - 1)。比如貸款 14 萬，年利率 5%，3 年期限，月供約 4167 元。車價越高，首付和月供越高。首付比例高，貸款額少，月供和總利息就低。貸款利率高，月供會多。貸款期限長，月供小但總利息多。

購車貸款計算方式主要有等額本息還款和等額本金還款。等額本息還款法月供計算公式：每月還款額=(貸款本金×月預期年化利率×(1+月預期年化利率)^還款月數)÷((1+月預期年化利率)^還款月數-1)。等額本金還款法月供計算公式：每月還款金額=(貸款本金÷還款月數)+(本金-已歸還本金累計額)×月預期年化利率。您能依照自身還款能力選擇。

汽車消費貸款期限一般是 1 - 3 年，最長不超 5 年。銀行汽車按揭貸款常有 12 期、24 期、36 期、48 期和 60 期這五種期限。還款方式主要是等額本息和等額本金兩種。等額本息還款法，月供計算公式是：每月還款額=【貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數】÷【（1+月利率）^還款月數 -1】。比如貸款 20 萬，選等額本息還款，12 期需支付 6118.45 元，24 期需支付 12738.93 元，36 期需支付 19037.95 元，48 期需支付 25456.28 元，60 期需支付 31993.62 元。

等額本金還款法，月供計算公式是：每月還款金額=（貸款本金÷還款月數）+（本金 - 已歸還本金累計額）×月利率。現行貸款基準利率是：一年（含）以下為 5.60%，一年至五年（含）為 6.0%，五年以上為 6.15%。銀行會以此為基礎，再根據借款人實際情況浮動執行。車貸計算方法有公式法和汽車貸款計算器兩種途徑。公式法中，每月等額還本付息的每月還款額 = 貸款本金 × 月利率 × 還款月數 / (還款月數 -1) ，等額本金還款的每月還款額 = 貸款本金 / 貸款期月數 + 月利率 。

等額本息還款方式每月還款額穩定，利于理財規劃，適合收入穩定、有一定投資能力的借款人。等額本金初期壓力大，但隨還款期推進負擔減輕，適合未來收入可能增加或負擔加重的人群。人民幣業務的利率換算公式為：日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30 ，月利率(‰)=年利率(%)÷12

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）