車險費率是如何確定的？

車險費率是按保險金額計算保險費的比例，通常以千分率‰表示。它的確定受多種因素影響。

先看車險類別，交強險費率由國家規定，比較固定；商業險費率由各車險公司制定，不同公司有差異。

影響車險費率的因素眾多。車輛自身方面，汽車型號、車價很關鍵，價值高的車保費相應較高。使用情況上，車輛使用性質不同，費率有別，比如營運車輛風險高，費率會高于非營運車輛。

駕駛員因素也不容忽視，年齡、駕齡、駕駛記錄都影響費率，年輕新手、駕齡短或駕駛記錄有瑕疵的駕駛員，車險費率可能更高；駕駛區域、停車條件也有影響，行駛區域路況復雜、停車環境不安全的，費率會增加。

車險費率模式主要有從車費率模式和從人費率模式。從車費率模式側重于車輛本身的風險狀況來確定費率，比如車輛的價值、使用年限等；從人費率模式更多考慮駕駛員的風險特性，像駕駛習慣、駕駛記錄等。

確定車險費率要遵循一些原則。公平合理原則確保保費與風險匹配；保證償付原則讓保險公司有足夠資金賠付；相對穩定原則使費率在一定時期內保持平穩；促進防損原則鼓勵車主采取防損措施。

車險費率的計算方法多樣。常見的有基于風險評估的計算方法、分類計算法和經驗計算法。大型保險公司可能常用基于風險評估的方法，它定價精準但計算復雜；小型保險公司可能選分類計算法或經驗計算法，分類計算法簡單直觀但不夠精確，經驗計算法相對穩定但可能無法及時反映新風險因素。

實務中確定保險費率的方法還有觀察法、分類法和增減法。觀察法適用于保險標的數量少的情況；分類法將性質相同風險歸類訂費率；增減法在同一費率類別中根據投保人或投保標的情況變動費率。

還可從純保險費率和附加費率兩方面考慮，純保險費率是扣除穩定系數算出的，附加費率是在純保險費率基礎上加上經營費用和適當利潤得出總費率，不同公司穩定系數和附加費率不同。

總之，車險費率的確定是綜合多方面因素的結果，車主在購買車險時要充分了解，選到適合自己的車險產品。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）