汽車分期是如何計算的

汽車分期計算方式多樣，主要有等額本息與等額本金兩種。等額本息下，每月還款額固定，其公式為每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1 + 月利率）×還款月數(shù)]÷[（1 + 月利率）×還款月數(shù) - 1] ；等額本金則是每月還款額逐月遞減，公式為每月還款金額 = （貸款本金÷還款月數(shù)）+（本金 - 已歸還本金累計額）×每月利率。此外，計算時還需綜合首付比例、貸款利率等諸多因素。

首付比例方面，中國人民銀行規(guī)定個人汽車貸款首付比例不得低于20% ，不過行業(yè)內(nèi)多數(shù)車貸機構(gòu)或經(jīng)銷商要求首付30%以上。比如購買一輛價值20萬的汽車，若首付比例為30%，那么首付款就是20萬×30% = 6萬，貸款總額便是20萬 - 6萬 = 14萬。

貸款利率也是關(guān)鍵因素，不同金融機構(gòu)和貸款方案的利率有所不同。利率一般會給出年利率，計算時要轉(zhuǎn)化為月利率，比如年利率為6%，月利率就是6%÷12 = 0.5%。而且在有息分期付款中，初期以貸款額為基數(shù)，按簽約時銀行同期貸款利率計算，還款期間銀行利率變化，貸款利率也會隨之調(diào)整，通常一年一定。

貸款期限常見的有1年、2年、3年、5年等。期限長短會影響月供和總利息，期限長月還款壓力小，但總利息增加。例如貸款10萬，年利率5%，若貸款期限1年，通過等額本息公式計算，月供壓力相對較大；若貸款期限3年，月供會減少，但3年下來支付的總利息會比1年期多。

另外，無息分期付款雖無利息，但可能存在手續(xù)費。其月供計算簡單，直接用貸款額除以月數(shù)。而有息分期付款除了上述等額本息和等額本金計算月供的方法外，還有等額還本付息法等復(fù)雜計算方式。

總之，汽車分期計算需要綜合考慮眾多因素。在購車時，消費者應(yīng)詳細了解各金融方案的計算方式、利率變化、手續(xù)費等情況，結(jié)合自身經(jīng)濟狀況選擇最適合自己的分期方式，確保購車過程順利且經(jīng)濟合理。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）