酒后駕車釀成慘禍 保險公司違規(guī)操作拒賠

　　經(jīng)銷商全程代辦保險暗藏風(fēng)險

　　保險公司未盡告知義務(wù)成被告

　　47歲的王彪（化名）是臺州溫嶺人，一年前的那場車禍讓他失去了惟一的兒子王虎（化名）。因?yàn)檎厥抡呤蔷坪篑{車，保險公司“理所當(dāng)然”地拒絕了高額賠償。不過，王彪最近卻決定向這一行規(guī)挑戰(zhàn)，因?yàn)樗�發(fā)現(xiàn)投保時保險公司并未盡到告知義務(wù)。

　　酒后駕車造成車毀人亡

　　2004年11月29日，王虎帶著幾個朋友開著父親半年前新買的寶馬車去樂清辦事。當(dāng)天晚上，在樂清開回溫嶺的路上，在過一個急轉(zhuǎn)彎的時候，因車速過快造成側(cè)翻并沖出公路。王虎和車上另一乘員當(dāng)場死亡，當(dāng)時的駕車者鐘某及另兩名乘員重傷。寶馬車也因此嚴(yán)重毀損，已沒有修復(fù)價值，只能做報廢處理，70多萬元買來的車子瞬間成了一堆廢鐵。

　　樂清市交警大隊(duì)調(diào)查后認(rèn)定，鐘某酒后駕車，對這起兩死三傷的交通事故負(fù)全部責(zé)任。法院判決鐘某賠償王彪全部經(jīng)濟(jì)損失80多萬元。但是由于沒有償付能力，判決書成了王彪手上的一張空頭支票。喪子之痛的王彪陷入了絕望。

　　多次交涉保險公司拒賠

　　見鐘某無力償還，家破人亡的王彪轉(zhuǎn)而向保險公司索賠。實(shí)際上車禍發(fā)生的第一時間里，王彪就趕到了現(xiàn)場并立刻通知了所投保的保險公司臺州中心支公司溫嶺營銷服務(wù)部。2004年4月，他在該營銷服務(wù)部投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險和車上責(zé)任險。但是，保險公司以鐘某酒后駕車為由，拒絕向王彪作出任何賠償。因?yàn)樵摴�司的機(jī)動車輛綜合保險條款中明文規(guī)定，肇事司機(jī)酒后駕駛屬于免責(zé)范圍。

　　任何一家保險公司的保險條款都會把酒后駕駛列入免責(zé)范圍，在保險公司看來向王彪賠償是不可能的事情。經(jīng)多次交涉，保險公司的態(tài)度始終沒有改變。想想保險公司有理有據(jù)，王彪知難而退了。

　　投保人沒有在投保書上簽字

　　去年11月，就在王彪感覺索賠無望的時候，他卻聽說了這么一件事情：余杭一車主發(fā)生事故后駕車逃逸，根據(jù)保險條款，逃逸屬于免責(zé)范圍。但車主卻認(rèn)為投保時保險公司沒有將這一情況告訴他，遂將保險公司告上法庭。法庭審理后認(rèn)為，保險公司有義務(wù)將免責(zé)條款告訴投保人，否則免責(zé)條款無效，最后判定保險公司需承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　王彪頓時眼前一亮，自己的遭遇不正和人家的差不多嗎？王彪這時才仔細(xì)回憶了當(dāng)時投保的情景。2004年4月，他以70多萬元的價格向溫嶺一家汽車經(jīng)銷商買下了一輛華晨寶馬530I型轎車。當(dāng)時經(jīng)銷商提供的是全程代理服務(wù)，即代辦上牌代辦保險。支付了購車款后，王彪就放心地讓經(jīng)銷商去張羅一切。

　　2004年4月16日，經(jīng)銷商將保險公司臺州中心支公司溫嶺營銷服務(wù)部出具的一份機(jī)動車輛綜合保險單交到了他手上。保險總金額為70萬元，保險期至2005年4月16日，保費(fèi)共10200元。

　　“因?yàn)槿�都由�?jīng)銷商代辦，到最后我只拿到了保險單和發(fā)票，從沒有看到過投保書，更沒有看到免責(zé)條款。”王彪回憶，經(jīng)銷商非常順利地辦好了保險的所有手續(xù)。

　　保險公司違規(guī)操作 未盡告知義務(wù)

　　“投保人連字都沒有簽，保險公司顯然沒有盡到免責(zé)條款的告知義務(wù)。”浙江六和律師事務(wù)所高振華律師認(rèn)為，對于條款中所列出的免責(zé)范圍，保險公司必須主動告知投保人。

　　高振華告訴記者，免責(zé)條款與普通條款有重大區(qū)別，保險公司的告知義務(wù)自然也要嚴(yán)格多。要履行這個告知義務(wù)，保險公司就必須敦促投保人完整閱讀免責(zé)條款并簽字。現(xiàn)在的事實(shí)是，保險公司拿不出由王彪本人簽名的投保書，也就說明保險公司沒有向王彪告知免責(zé)范圍。

　　“除非王彪與經(jīng)銷商之間有書面委托書，否則保險公司不能讓經(jīng)銷商代辦，更不能在投保書上代簽名。”高振華認(rèn)為是保險公司的違規(guī)操作致使投保人喪失知情權(quán)，保險公司應(yīng)負(fù)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　保險公司為過錯行為喊冤

　　“酒后駕駛是違法的，即使我們有不規(guī)范的地方，也不可能對投保人進(jìn)行賠償。”對于糾紛的升級，該保險公司臺州中心支公司理賠科的林科長覺得很委屈。他說，酒后駕駛不能賠償，這是人人都知道的事情。如果僅僅是因?yàn)椴僮鞒绦蛏系穆┒炊�要求賠償，這對保險公司來說是不公平的。

　　“由經(jīng)銷商全程代辦保險，實(shí)際上這是一個普遍現(xiàn)象。不光是我們公司，所有的保險公司都有這樣的行為。”這家保險公司臺州中心支公司辦公室的張先生就此事發(fā)表了自己的看法。他向記者坦言，由于保險公司和經(jīng)銷商一般都有固定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，很多時間本該由投保人簽名的投保書，往往就由經(jīng)銷商代簽了。這樣的目的主要也是為了減少手續(xù)，方便投保人。

　　保險公司被告上法庭

　　“大家都這樣做了，并不表明這就是合法的。”高振華告訴記者，即便是有再合理的解釋，保險公司的行為已經(jīng)違法這是無庸置疑的事實(shí)，因此投保人有權(quán)向保險公司索賠。

　　賠還是不賠，由于涉案金額高達(dá)數(shù)十萬元，保險公司和投保人都無法作出讓步。王彪決定挑戰(zhàn)保險業(yè)的這一行規(guī)，目前已正式委托高振華作為其代理律師。3月20日，王彪向臺州市椒江區(qū)人民法院提起訴訟，請求法院判決保險公司賠付車輛損失480000元及其利息損失。

　　保險公司該不該為一時疏漏而付出巨大的代價？本報將繼續(xù)關(guān)注。