金融公司撕破最后防線 車貸市場正醞釀變局
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03-10-24 10:45
] 太平洋汽車網 來源:
pcauto
國際金融報
責任編輯:
qisuiying
高風險意味著高收益。《汽車金融公司管理辦法》出臺不到兩周，太平洋保險已在上海率先宣布較大規模范圍重新推出車貸保險，其爭奪市場的急迫心情可窺一斑。中國保監會副主席馮曉增不忘告誡太保，“這是適應目前市場需求的做法，但風險仍較大。產險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。”
上海一家保險公司負責人對記者說，“車貸履約險停辦，暴露了保險公司的管理漏洞，我們正在對車貸保險這一業務作更準確的核算，希望盡快重返市場。”同時，這位負責人顯得很無奈，“市場整體的信用缺失，我們無能為力，也不是靠一兩家保險公司為道德風險埋單可以解決的。”
這位負責人的話其實蘊涵兩層意思：其一，車貸市場因為風險的存在，才體現出保險公司的價值。“撤離”，意味著較大風險，同時也有潛在的巨大利潤，因此，重返市場的念頭才會如此迫切。其二，從車貸保險的長遠發展看，治本發展之道還是建立全社會的“個人信用體系”。
高端市場激戰在即
外資汽車金融公司具有專業化優勢，其在很多發展中國家積累了成功的實踐經驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。汽車信貸市場在引入新的競爭之后，為占領市場，各方肯定都會想方設法推出各種優惠措施
盡管誰都清楚，一兩年之后，中國汽車金融市場即將開始一場難以避免的競爭。但對中資銀行直接構成威脅的外資汽車金融公司，其實遠非外界想象的激情高漲。傳言中極可能最先操辦業務的通用、福特和大眾三家，也未表露過多話語。市場人士表示，雖然外資對這個辦法期盼已久，但在細則出臺之前，不可能也沒辦法輕舉妄動。
一家汽車金融公司內部人士甚至對記者說，“即使細則出臺，我們也不會高調地去爭奪市場份額。”這種狀態，和當初開放外資銀行經營中國境內居民外幣業務的場景極為相似。花旗銀行浦西支行熱烈開業之后，媒體對其關注更多來自“在中國金融改革開放中的劃時代意義”，甚至夾雜著一些看客圖新鮮的心理。而從一開始就被外界預感“巨大的市場沖擊”卻沒有如期而至，因為現實情況是：外資只對這一市場的小部分高端客戶感興趣，目標客戶不盡相同，中外資銀行因此相安無事。
外資汽車金融公司在中國的開拓自然也不例外。工商銀行上海市分行消費信貸中心負責人認為，外資汽車金融公司在現有融資渠道下難以保證穩定的資金來源，他們在中國開展業務需要人民幣，融資是擺在這些汽車巨頭面前最大的難題，如果通過同業拆借發展業務，很可能使利率在市場上失去競爭力。
而且，根據《管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源，汽車金融公司也不能設立分支機構，而且只能從商業銀行貸款，這些規定都在一定程度上制約了汽車金融公司的業務開展。
因此冷靜下來細想，必會發現，在資金、體制、信用環境都不完備的前提下，外資汽車金融公司只可能小步前行。最實際的做法就是用有限資金，拓展最有價值的客戶群體。
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