汽車責(zé)任險(xiǎn)：合理轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)給險(xiǎn)企
業(yè)內(nèi)人士介紹說，“平衡第三方險(xiǎn)”這種險(xiǎn)種一般用來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)值相當(dāng)?shù)偷呐f車。現(xiàn)在汽車事故所引起的修理成本在日益穩(wěn)定增長(zhǎng)。如果你的汽車在這一范圍內(nèi)，那么投綜合險(xiǎn)就可能不合算了。假設(shè)你的汽車在事故中被撞壞了，而且修理費(fèi)用要比汽車本身的市場(chǎng)價(jià)值高。在這種情況下，保險(xiǎn)公司可能就會(huì)將你的車報(bào)廢，然后賠付你汽車的市場(chǎng)價(jià)值。而對(duì)一輛舊車來(lái)說，市場(chǎng)價(jià)值不過就是幾年的綜合保險(xiǎn)費(fèi)罷了。
王先生在馬路上正常行駛時(shí)，有輛自行車突然斜穿出來(lái)，王先生避讓不及發(fā)生碰撞。交警裁定王先生無(wú)責(zé)任，但必須把騎車人送到醫(yī)院。王先生墊付了500多元的醫(yī)藥費(fèi)，但在向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司說司機(jī)既然沒責(zé)任當(dāng)然不能走三者險(xiǎn)了，因?yàn)楦鶕?jù)《保險(xiǎn)法》，“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險(xiǎn)公司才能賠付。騎車人自然不肯付，去找交警，交警說新交法就是保護(hù)人權(quán)的，發(fā)生了事故，當(dāng)然救人要緊。至于費(fèi)用，應(yīng)該找保險(xiǎn)公司。
王先生雖然是墊了錢，可這錢卻出得讓王先生足足難受了一個(gè)月，他實(shí)在是不能理解自己明明是無(wú)責(zé)任的一方，可為什么還要賠錢呢？
在采訪中，王先生向記者訴苦說：“難道我有車就要賠錢嗎？這是個(gè)什么道理呢？前陣子，明明是牛振華自己酒后駕車造成惡性交通事故，可他的家人還硬是要對(duì)方賠26萬(wàn)那么多，如果都照這樣子，還要定什么責(zé)任方是誰(shuí)干什么呢？”
記者在咨詢了有關(guān)業(yè)內(nèi)人士后，得知目前保險(xiǎn)公司有無(wú)過失責(zé)任險(xiǎn)可以選擇，根據(jù)《道路交通事故處理辦法》第44條的規(guī)定，當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，即使您沒有過失，但仍要承擔(dān)10％的賠償，如加保了無(wú)過失責(zé)任險(xiǎn)，除該承擔(dān)10％的賠償還有被保險(xiǎn)人為搶救傷員等已經(jīng)支付又無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也可在保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)為保戶買單。
如果王先生購(gòu)買過無(wú)過失責(zé)任險(xiǎn)的話，那保險(xiǎn)公司就必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
合理轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)
責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因過失或侵權(quán)對(duì)第三方造成傷害后，依法應(yīng)承擔(dān)以賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這看上去是一個(gè)新的險(xiǎn)種，但實(shí)質(zhì)上，責(zé)任險(xiǎn)也是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中的一個(gè)重要部分，甚至可以說是一個(gè)里程碑。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是責(zé)任經(jīng)濟(jì)。而責(zé)任經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是要合理合法地轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)轉(zhuǎn)嫁對(duì)象就是保險(xiǎn)公司，具體的轉(zhuǎn)嫁工具就是責(zé)任險(xiǎn)。
以西方保險(xiǎn)界的觀點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)———后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；第二階段是人壽保險(xiǎn)；第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史證明了的客觀規(guī)律。可見，責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中占有相當(dāng)高的地位，它既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐步繁榮和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的必然結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的直接表現(xiàn)。
