霸王條款？！保險(xiǎn)公司500元免賠里面的文章
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04-11-10 12:09
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太平洋汽車網(wǎng) 來源:
pcauto
李濤
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中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是一家商業(yè)性保險(xiǎn)公司�？梢宰灾鹘�(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品，每開發(fā)一項(xiàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品都通過中國保監(jiān)會(huì)的審批同意才可以上市經(jīng)營，所以人保的新條款是合理合法的。作為一家商業(yè)性的公司，其主要目的就是盈利，熟悉保險(xiǎn)的人都知道，車輛險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中不屬于盈利險(xiǎn)種，一直以來，各個(gè)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都處于基本持平甚至入不敷出的尷尬局面，對(duì)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整在所難免。鑒于中國保險(xiǎn)市場(chǎng)投資渠道不多、投資受益比較小的特點(diǎn)，車險(xiǎn)要想維持并發(fā)展下去就只能提高承保收益率，也就是增加保費(fèi)收入同時(shí)節(jié)省賠款支出。
任何一家商業(yè)性的企業(yè)都以盈利作為自己的目的，根據(jù)市場(chǎng)情況、自身的條件以及自己產(chǎn)品的成本和利潤(rùn)率，不斷調(diào)整自己產(chǎn)品的價(jià)格來達(dá)到利潤(rùn)最大化。無論是制造業(yè)還是服務(wù)業(yè)價(jià)格都是可以浮動(dòng)的，為什么保險(xiǎn)公司漲價(jià)就要被說成是“霸王條款”呢？保險(xiǎn)公司連漲價(jià)的自由也沒有么？
歸結(jié)這一問題，其實(shí)只不過是一些消費(fèi)者不愿付出比原來多的保費(fèi)而得到比原來少的保障。這需要我們這些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司多一些理解，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于發(fā)展階段，一些計(jì)算的方法和樣本數(shù)據(jù)都正在完善。中國的汽車銷售也處于快速發(fā)展的時(shí)期，一些大型城市如北京上海等，道路擁堵，車輛密集，事故發(fā)生率逐年上升，就人保北京分公司來說，2002年全年的車險(xiǎn)索賠案件只有40余萬件而截至2004年7月就已經(jīng)達(dá)到約50萬件賠案，預(yù)計(jì)全年賠案數(shù)量接近百萬件。
鑒于這種情況，人保新條款增加免賠額，提高保費(fèi)，增加最大折扣比例的做法正是為了保留優(yōu)質(zhì)客戶，排除經(jīng)常出險(xiǎn)的劣質(zhì)客戶，節(jié)約了索賠成本。這樣降低了整體的賠付率，有利于控制保費(fèi)的上漲，畢竟保費(fèi)收入多少是根據(jù)全年預(yù)計(jì)賠付率計(jì)算出來的。因此設(shè)置500元免賠即讓客戶不會(huì)遭受太大的損失又不會(huì)過多的增加保費(fèi)，最終是保護(hù)了廣大優(yōu)質(zhì)客戶的利益。
對(duì)于比較擔(dān)心自己會(huì)經(jīng)常出些小事故的保戶人保也設(shè)置了不計(jì)免賠額附加險(xiǎn)，如果保戶投保了這一附加險(xiǎn)的話，原本由客戶自己承擔(dān)的500元以下的小額損失保險(xiǎn)公司也予以負(fù)責(zé)。很多保戶在定損索賠時(shí)都覺得手續(xù)比較繁瑣，為了幾百元錢還要請(qǐng)假還要跑定損中心修理廠承保公司，耽誤很多精力和時(shí)間，比較不值當(dāng)。這樣一來保戶們又多了一種選擇，既避免了小額理賠所帶來的麻煩，而且還能保留良好的記錄，可以來年投保的時(shí)候獲得更多的折扣。我想應(yīng)該有不少人愿意為此承擔(dān)一部分小額的損失把。
