個人信用體系與風(fēng)險控制拖汽車信貸后腿
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網(wǎng)
“汽車信貸的核心是風(fēng)險控制”
他說，“國外汽車金融公司在這方面有很強的經(jīng)驗和很高的技術(shù)。但由于中國個人的信息很不全，資料也有很多錯誤，在這種情況下，再先進(jìn)的技術(shù)也沒有用。目前中國市場上比較有用的風(fēng)險管理辦法恰恰是一些很‘土’的辦法，比如家訪之類。這種辦法外資汽車金融公司不可能使用。”
誰來提供“信用”
雖然信用是將來汽車信貸的重要根基，但誰來提供信用，目前也沒有統(tǒng)一的口徑。
事實上，許多人對個人信用體系所供信息的“有效性”也是疑慮重重。“如果信息來源本身就不準(zhǔn)確，情況豈不是將會更糟？”一位汽車經(jīng)銷商對記者表示。
據(jù)郭基元介紹，現(xiàn)在中國的個人資信調(diào)查主要是從對公調(diào)查延續(xù)下來，基本根據(jù)幾個人的經(jīng)驗再加上“拍腦袋”想出來的。“個人資信評估所需要的個人收入證明，有一半是虛假的”。
由于個人汽車消費信貸是通過經(jīng)銷商以及擔(dān)保公司和銀行發(fā)生聯(lián)系，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前商業(yè)銀行手中基本沒有個人信用的數(shù)據(jù)，銀行顯示的數(shù)據(jù)是借款人大部分都已還款。
但實際情況是，這些款多由中介機構(gòu)代還，這導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)的不真實。真實的數(shù)據(jù)其實掌握在經(jīng)銷商、中間商手中，由于經(jīng)銷商并未實現(xiàn)統(tǒng)一管理，他們各自為政，且因不重視歷史數(shù)據(jù)的積累而導(dǎo)致很多數(shù)據(jù)丟失。
此外，由于汽車信貸數(shù)據(jù)有別于一般的企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，更牽涉到個人隱私問題，因此也無法交給專業(yè)的資信公司去做。
在業(yè)內(nèi)人士看來，汽車經(jīng)銷商認(rèn)為，專業(yè)資信公司沒有足夠的專業(yè)知識去掌握汽車信貸的信用數(shù)據(jù)；資信公司也表示，目前從事這類業(yè)務(wù)不僅無利可圖，且沒有相關(guān)法律保障，開展業(yè)務(wù)的條件沒有成熟。
沒有合適的機構(gòu)去搜集、保管個人信息，使得信息的真實性大受折扣。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在真實信息缺失的情況下，個人信用體系能發(fā)揮的作用很有限。
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