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第三招：中間費(fèi)用
在前兩招的比試中，長(zhǎng)行公司優(yōu)勢(shì)突出，但這些服務(wù)并不是免費(fèi)提供的，長(zhǎng)行公司要向客戶收取600元的服務(wù)費(fèi)，這筆錢是長(zhǎng)行的利潤(rùn)來源。此外，由于提供擔(dān)保服務(wù)，長(zhǎng)行公司還會(huì)根據(jù)購車的金額向購車人收取一筆數(shù)目不等的“按揭服務(wù)費(fèi)”。不過，這筆費(fèi)用在貸款期滿后，將會(huì)全額退還。
在中間費(fèi)用上，通過汽車經(jīng)銷商辦理貸款的“間客式”，情況比較復(fù)雜。據(jù)記者調(diào)查，大型汽車經(jīng)銷商一般比較規(guī)范，除了必要的公證費(fèi)、抵押費(fèi)，自己不會(huì)另收其他中間費(fèi)用，但一些小的經(jīng)銷商會(huì)打著銀行的名義，收取2‰～5‰的“貸款服務(wù)費(fèi)”，心黑些的還有其他名目眾多的收費(fèi)項(xiàng)目，這些中間費(fèi)用少則幾百元，多則數(shù)千元。實(shí)際上，向銀行貸款，銀行賺的是存貸差，除了支付首付款以及貸款的本金、利息，是沒有其他費(fèi)用的。小經(jīng)銷商所謂銀行收取的“貸款服務(wù)費(fèi)”，根本就是落入自己腰包。而采用直客式貸款，肯定沒有任何額外的中間費(fèi)用。由于銀行財(cái)務(wù)制度嚴(yán)格，在中間費(fèi)用環(huán)節(jié)上，直客式較為規(guī)范和透明。
第四招，首付比例
既然是貸款，就是要牽涉到貸款比例的問題，首付的多少也關(guān)系到財(cái)務(wù)杠桿的力度大小。按現(xiàn)行政策，銀行汽車貸款最高比例是80％，農(nóng)業(yè)銀行由于得到央行特批，最高可以貸到90％，工行的A級(jí)客戶以外匯存單質(zhì)押，以綜合消費(fèi)貸款的形式進(jìn)行汽車貸款，也能貸到90％。因此，在銀行貸款首付最少為10％，不過絕大多數(shù)購車人首付比例是20％～30％。這一點(diǎn)上，直客式和間客式?jīng)]有區(qū)別。長(zhǎng)行公司則比較特別，最高可以貸款100％，也就是說，購車人可以“零首付”，甚至連第一年保險(xiǎn)費(fèi)和“按竭服務(wù)費(fèi)”也能貸款98％。由于長(zhǎng)行公司當(dāng)場(chǎng)給付10％貼息，貼息部分可能超過需要支付的600元管理費(fèi)。這樣一來，在零首付的情況下，購車時(shí)有些客戶不但不用拿出錢，長(zhǎng)行公司還會(huì)倒貼一筆錢。當(dāng)然，零首付不是所有客戶都能享受的，按長(zhǎng)行公司的標(biāo)準(zhǔn)，只有部分優(yōu)質(zhì)客戶才會(huì)享受零首付，這部分人大多數(shù)月收入至少萬元以上。而如果資信條件不夠，首付比例也可能要達(dá)到30％、40％、甚至50％以上，這樣一來，首付比例反而要大大高出直客式或間客式。
在首付比例上，因人而異，需要看各人的情況。
第五招，保險(xiǎn)明折明扣
買車必買保險(xiǎn)。如果全款購車，車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是必買的，而貸款買車則需再加上車上人員險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。據(jù)記者了解，目前少數(shù)銀行比如工行，車上人員險(xiǎn)已不強(qiáng)制購買。今年4月1日，新車險(xiǎn)全面啟動(dòng)，買過車的人都知道，車險(xiǎn)可以打折，新車險(xiǎn)實(shí)行后，一律明折明扣。目前，在經(jīng)銷商、銀行和長(zhǎng)行公司處貸款購車，保費(fèi)可以打八折。業(yè)界一個(gè)公開的秘密是，經(jīng)銷商的一部分利潤(rùn)來自保險(xiǎn)公司的保費(fèi)返傭，雖然現(xiàn)在保費(fèi)可以打八折，但保險(xiǎn)公司返傭的比例肯定超過20％，這部分利潤(rùn)經(jīng)銷商肯定要賺的。目前直客式在這一點(diǎn)上還看不出優(yōu)勢(shì)，但因?yàn)殂y行本身賺不到這部分返傭，不如讓利給購車人，因此未來可能會(huì)出現(xiàn)直客式保險(xiǎn)折扣比其它兩種方式高一些的情況。
第六招，服務(wù)便捷程度
間客式下，購車人只要選好了車型，交齊全部材料，其余的事情都可以讓車商進(jìn)行一條龍服務(wù)了，貸款和買車是一次完成。而直客式則實(shí)際上是將信貸與銷售割裂開來，因此從購車者的角度來看，反而成了間接的服務(wù)。從買車的角度而言，間客式只需接觸經(jīng)銷商就可以，而直客式和長(zhǎng)行的信用擔(dān)保模式，除了親自選車、買車，還需要和銀行或是擔(dān)保公司多打一次交道，因此間客式服務(wù)最為便捷。
綜合評(píng)分
車貸模式 | 時(shí)間流程 | 貸款利率 | 中間費(fèi)用 | 首付比例 | 保險(xiǎn)折扣 | 服務(wù)便捷 | 直客式 | ★★★ | ★★★ | ★★★★★ | ★★★ | ★★★★ | ★★★ | 間客式 | ★★★ | ★★★ | ★★★ | ★★★ | ★★★ | ★★★★ | 信用擔(dān)保 | ★★★★★ | ★★★★ | ★★★ | ★★★★ | ★★★ | ★★★ |
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