汽車的商業車險有三個必要選項，分別為：三責險車損險座位險

三責險的作用是在占有全部或一部分責任的交通事故里，用于賠償對方人員和車輛損失的險種；車損險則是賠償其己方車輛損失的險種，座位險是保障其己方司乘人員醫療費用或死亡傷殘補助的險種。

第一個險種是用來賠別人，剩余兩個險種是用來賠自己。

說來就是這么簡單。

如果自己駕駛的汽車還有較高的價值且頻繁滿載出行的話，上述三個險種都是建議加上的；反之，如果車輛比較老舊，價值不過萬元上下，并且基本不滿載且駕駛風格足夠保守的話，實際上也只需要三責險即可。

（其余附加險種如不計免賠險、玻璃險、盜搶險、自燃險，均已取消或合并到車損險里）

只是三責險的保額應該是多少才好呢？

筆者認為三責險的保額應當達到300萬元。

在多年來的用車經歷里，三責險的保額是在逐步增加的；最初用車時普遍都選30萬或50萬的標準，但隨著交通事故致人傷亡或致殘的賠償費用的提升，三責險的保額逐步提升到100萬；在近十年里由于機動車保有量的大幅提升，以及超豪華級車輛變多，司機們開始選擇200萬或300萬的三責險。

假設兩車相撞、對方車內有三人傷亡，在都是城鎮戶口的前提下，死亡賠償、傷殘賠償和死者家屬里需要贍養或撫養的人員一次性賠償——在不算其余費用的前提下100萬絕對不夠的！200萬才有可能讓車主不需要自行承擔賠償的代價。所以三責險的保額一般建議選擇300萬級，且收入和儲蓄越少的車主的三責險保額一定要越高。

但是，如果生活和工作區域路況簡單，沒有不良駕駛習慣的話；車主也可以依據自己的判斷來做決定，所以現在依然有車主選擇100萬或200萬的三責險。

保險公司可以提出建議但不能幫助車主做決定，“系統無法出單”是在侵犯車主自主選擇的合法權益。

上述內容只是對車主們的合理建議，筆者既不從事保險相關工作，更不會幫助相關從業人員去“帶貨。”所以對于保險業存在的一些不合理現象還是想要進行一番評論的，比如有媒體報道的一個現象：有車主反映某保險公司的三責險必須選擇300萬保額，200萬、100萬的三責險根本無法出單！包括個別4S店在新車上牌之前銷售的保險也有出現相同的情況。還有其余車主表示遇到相同的問題。

四個字的評價：

強買強賣！

任何保險公司或駐4S店的保險銷售，其如果表示或展示系統無法出100萬或200萬三責險保單的話，其行為都已違反《消費者權益保護法》。

該法規的第9條為【選擇權】。

其中明確說明消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。并且消費者有自主選擇提供商品或服務的經營者的權利，可以自主選擇商品的品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。

保險公司如果沒有提供三責險100萬、200萬保額的選項，只提供300萬保額的選項；那么消費者選不到也沒有關系，保險公司也不違反相關法規，因為沒有法規要求險企必須提供多少項目的服務。

反之，一旦有該選項但事實上不提供低價格商品或服務的選擇權，其行為則已經侵犯到車主的自主選擇權的權益。

如果遇到上述情況，作為車主要怎么辦呢？

正確方法：

直接去找12378！可以直接找到“中國銀行保險監督管理委員會?！?/p>

該機構簡稱為“銀保監會?！?/p>

保險公司雖然“店大”但想要“欺客”也不是那樣簡單的事情。

任何銀行或保險業務中遇到的明顯違規的行為，作為用戶都可以直接反饋到該機構；實測，問題反饋之后可以在很短的時間內得到解決，與某險企關于4S店銷售保險能否在出門之后退保的案例中，銀保監會僅在不到兩個小時內即有效解決了該問題。

所以遇到類似的問題不要妥協、不用擔心，總有相關機構可以幫助車主解決問題；而且即便是確實需要300萬三責險保額的車主，客觀上也不建議去被動選擇，否則只會助長某些險企和汽車經銷商的歪風邪氣，同時也會成為傷害到其他車主的“幫兇?！?/p>