“三電”納入保障范圍、保費或將下降，新能源汽車專屬保險來了

最近，中國汽車工業協會公布了11月份的數據。數據顯示，2021年11月，新能源汽車產銷分別完成45.7萬輛和45萬輛，同比分別增長1.3倍和1.2倍。2021年1-11月，新能源汽車產銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比增長1.7倍，市場滲透率12.7%。

從以上數據可以看出，新能源汽車的銷量一直呈上升趨勢。然而，隨著銷量的增加，新能源汽車的安全問題也暴露出來。據不完全統計，2020年共發生72起新能源汽車火災，涉及25個汽車品牌，38款車型。但由于新能源汽車沒有專屬保險，電池問題、汽車自燃只能由廠家承擔，廠家苦不堪言。

12月14日，中保協召開新聞發布會，發布了《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(以下簡稱條款)。百萬新能源車主翹首以盼的新能源車險正式發布。

一、“三電”納入保護范圍

根據《條款》，新能源汽車主險包括三個獨立的險種:新能源汽車損失險、新能源汽車第三者責任險、新能源汽車人員責任險。對于投保人來說，可以選擇投保各種保險，也可以選擇投保其中的一部分。新能源汽車專屬條款也明確，新能源汽車的行駛、停車、充電、運營都在新能源汽車三大主險的保障范圍內。

此外，主險責任范圍有所擴大。據了解，與傳統燃油車“發動機+變速箱”的基本配置不同，新能源汽車的核心技術是“三電”，即電驅動、電池和電控。《條款》明確指出，新能源汽車車損險的責任包括“電機及驅動系統、電池及儲能系統、其他控制系統”，這也意味著三電被納入保障范圍。

第二，添加各種附加險

《條款》的頒布，不僅保障了車輛本身，還將保障范圍擴展至充電等一些特定使用場景，尤其是首次將充電樁等一些車外設備納入其中。

具體包括附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失險、附加自用充電樁責任險、附加絕對免責率特別條款、單獨車輪損失險、附加新增設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期費用賠償險、附加車輛貨物責任險、附加精神損害賠償險、附加法定節假日限額加倍險、附加醫療保險以外的醫療費用責任險、附加新能源汽車增值服務特別條款等。

值得注意的是，附加險中加入了道路救援服務特別條款，這也是一大亮點。了解過新能源汽車的人都知道，電動車最大的問題是續航。按照主流車型的續航能力，基本在300-500km之間，部分車型會達到600km。雖然國內充電樁很多，但是新能源汽車有窩是必然的。這時，道路救援的重要性就可以在這一刻顯現出來。

3.保費比燃油車低嗎？

當然，消費者最關心的是新能源汽車專屬條款的保費，除了中保協出臺的條款明確規定的責任。為適應《條款》，中國精算師協會還發布了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》(以下簡稱《保費表》)，并結合新能源汽車的特點，新增了外部電網故障損失險、自用充電樁損失險、自用充電樁責任險等附加險的基準純風險保費表。

《保費表》的發布為新能源汽車保險產品定價提供了標桿，為深化車險綜合改革實施、推動車險高質量發展提供了有力支撐。

為此，業內人士曾預測，根據中國精算師協會發布的“保費表”，新能源汽車的基準保費將比傳統車險下降0.8%左右。其中，三險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。

以一輛10萬元的燃油車為例，強制保險價格為950元，商業保險20萬元的費用為1087元，車輛損失險1856元。如果是同價位的新能源車，其保費會下降30元左右。

此外，邊肖咨詢了平安保險、太平洋保險等公司，得到的回復都是“條款”剛剛發布，還沒有到執行的層面。目前，消費者在購買新能源車險時，仍需參考傳統車險。

總的來說，《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》的發布已經明確了新能源汽車的保障范圍。該條款的發布不僅對消費者有利，對汽車、保險、電池、充電樁等行業也是利好消息。