汽車保險有潛規則 直擊現場揭露行業內幕

　　據了解，經銷商要求車主至少第一年要在4S店購買車險，其理由是理賠方便，且有指導，次年消費者可選擇由其繼續代辦或是自行辦理。二級經銷商則會要求車主除購買車險以外，還讓其代辦相關業務。二級代理以低車價吸引消費者后，其盈利點基本上就是從保險的返利以及裝潢而來。因此，為了保證次年續保以及客戶關系，在二級經銷商處買車時，常常能享受到更貼心的服務。

　　其實，車險中介爭取的客戶，正是未被經銷商強制要求購買車險的車主，以及次年尋求價格更優惠、服務更完善的保險公司投保的車主。

　　那么為何中介公司能拿到比4S店更廉價的車險價格？據記者了解，目前車險通過代理機構銷售的比例高達70%，而財險給代理人的手續費高達百分之十幾，中介公司則是把優惠最大程度讓給了消費者。

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　　續保折扣率 可低至4－5折

　　據記者調查發現，車輛在次年續保時會有更多的讓利。保險代理深藍車險告訴記者，在續保以及轉保中，保險公司對業務員還將有14%-20%的返點。以4000元的保費為例，14%-20%的返點的價值在700-1000元之間，次年續保時，原價5000余元的車險，實際僅為2000多元，折扣率達到4-5折并不是聳人聽聞。對此汽車營銷資深工程師徐憲成認為，這與經銷商從賣車中賺取的利潤微薄有關，經銷商要求消費者買車同時購買保險，就是在彌補賣車時所損失的利潤。

　　“自立門戶” 保險公司最低費率打到5.9折

　　正當4S店與保險中介們的戰火不斷升級時，保險公司也終于受不了巨大利潤的誘惑，與其將手續費給中介代理人，還不如自己直接返給消費者，以此贏得更多的直接客戶。

　　據最新消息，除了已經獲批的平安、人保、大地之外，2月中下旬，中國人壽與天平雙雙獲批電話車險銷售資格，而太平洋保險、華泰財險也紛紛遞交了電話車險的營銷資格申請。平安集團新聞發言人盛瑞生表示，電話營銷可節省代理的中間費用，購買時平安財險的專用電話營銷車險產品，費率比通過代理人渠道購買最多可下降15%。也就是說電話車險能將費率打到5.9折。

　　政策解析 前景

　　見費出單 “卷簾門”式中介致命之擊

　　為避免有關機構利用應收保費虛列手續費支出及代理人私下侵吞車主保費的情況發生，北京市保監局發布條款，2008年車主購買車險必須刷銀行卡，保險公司收到銀聯返回的繳費成功等信息之后才可以出保單。

　　據知情人士透露,上海也將在下半年起實施“見費出單”。“見費出單”的實施正是打擊了“卷簾門”式車險中介。但也有相關人士透露，保險公司與中介之間“剪不斷、理還亂”的關系，給“見費出單”的實施帶來了困難。有些中介在與保險公司談合作條件時，直接要求延長結算周期。

　　但是，車險對中介的依賴短期內不會改變，而且類似4S店這樣直接接觸客戶的中介，對保險公司來說是可貴的資源。所以，上海保監局已經出臺一系列政策，加強對中介從業人員的監督與培訓，及時發現并整改中介存在的問題。

　　數據披露 激發行業優勝劣汰

　　據了解，北京保監局從今年起就會將按月披露保險公司車險理賠的相關數據信息，其中包括投訴量、結案周期等營業數據，這一舉措將在行業內引起轟動。

　　車盟（中國）網絡有限公司公關關系經理黃海濤表示，信息不對稱是目前車險消費存在的最大問題。消費者希望能買到適合自己的產品，但是目前卻僅能通過主動咨詢或是間接咨詢的渠道問到一小部分信息，而產品買賣之后的性能，以及后續服務基本無從可知可查。

　　然而一旦相關數據的透明化，勢必引發保險公司之間的競爭，促進行業規范。一來保險公司將更多考核中介公司的資質，放給不再低價走量；二來保險公司間的理賠效率也將是一種競爭。

　　來電解答>>>

　　上期我們在“3·15特刊提前報”中預告了車主沈女士在車輛出險后理賠時碰到的困難，經過記者一番調查，幫她找到了原因。沈女士今年年初通過汽車經銷商購買了一份某保險公司的車險，可當她在2月底發生車禍向保險公司理賠時，保險公司告知沈女士，她所購買的保險并沒有生效，原因是保險公司并沒有收到沈女士的保險費用。那么是什么原因造成沈女士在理賠時受阻呢？

　　記者調查：

　　經了解，原來沈女士是在某小規模的中介公司處購買的車險。

　　每當車險到期，車主總會接到很多推銷的電話，一般見到非9555開頭的電話來電推銷，那么很有可能你是遇到“卷簾門”了。由于此種中介的成本小，資金運作的周轉周期，與業務量都不大。盡管一樣出具保單，但往往消費者所繳納的費用要隔一段時間才能送到保險公司，也就是說，消費者當時拿到的是尚未生效的保單，一旦在這段可長可短的時間內出險，理賠將相當麻煩。另外，此類中介公司的穩定性較差，隨時會有倒閉的危險，消費者的利益不能得到有效的保證。  

　　調查后記

　　盡管保險行業是以嚴謹條款式著稱，然而許多保費虛列手續費支出及代理人私下侵吞車主保費的情況還是頻頻發生，整個產業鏈還需要有關部門的管理和政策的約束。許多騙保事件的發生足以在消費終端暴露出這個行業還有空子可鉆。

　　當然，各地保監會及相關部門也為車險行業的規劃作出了許多努力， “見費出單”、“七折令”、保險公司數據公開等等舉措的實施進一步促進了行業走向成熟。作為消費者對車險的認識也應該更加理性。

　　一個簡單的博弈道理：保險公司以車主的用車情況（包括違章等）來衡量保費的折扣，同樣消費者也需要衡量投保價格、服務質量來選擇保險公司。同時也提醒消費者一句，價格并不是選擇車險服務的唯一標準。