少花冤枉錢 避免兩誤區(qū) 私車投保全攻略
[2004-11-08 17:38:23]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
李青 黃忠良
責(zé)任編輯:
qisuiying
時入6月，周小姐開了一年的愛車到了續(xù)保的日子。周小姐去年6月份花了13萬多元買了一輛豐田威馳。當(dāng)時在車行的推薦下，她直接買了人保的全險，保費在4000元左右。眼看到了續(xù)保的日子，周小姐聽說現(xiàn)在即使同一家保險公司，車險費率也會“因車而異”、“因人而異”，不禁在心里琢磨著要貨比三家，盡量少花錢多辦事。
市場探報 四大因素影響車險保費
據(jù)保險公司張小姐介紹，目前私家車車險主要包括兩種主險：車輛損失險、第三者責(zé)任險以及約十種附加險：車上人員責(zé)任險、車上貨物責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、停駛損失險、自燃損失險、車身劃痕損失險、無過失責(zé)任險、不計免賠特約條款、救助特約條款。
據(jù)介紹，目前影響車險保費的主要有四大因素：一是駕駛記錄。在過去三年內(nèi)你是否有違規(guī)駕駛或過去五年內(nèi)是否有過失將決定你的駕駛記錄等級。總之小心駕駛、少吃告票、沒有事故，你的保費就會降低。同時，駕駛?cè)说哪挲g、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛也是影響保費的因素。
二是汽車型號。據(jù)了解，目前各家保險公司對不同型號年份的汽車都有不同的風(fēng)險數(shù)值。簡言之，汽車價值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費也相應(yīng)走高。
三是駕駛區(qū)域。兩輛同樣的私家車在廣州市區(qū)行駛和經(jīng)常出省行駛，保費也會不同。不僅如此，有的保險公司在確定保費的時候，甚至?xí)涯愕能嚥丛谧约议T口車庫還是地下公共停車場都考慮在內(nèi)。
四是是否連續(xù)受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游兩三個月，其間不使用車輛，保險公司多數(shù)會同意暫時把你的汽車保險停掉，等你回來后再按原來價格恢復(fù)保險。但如果沒有足夠理由，他們可能認為你有不可告人的目的要停止保險，再恢復(fù)時會把你作為新客戶來考慮，通常這意味著加保費。
經(jīng)營之道 明確車險保障范圍
怎樣才能為自己的愛車買到又劃算又合適的保險？
首先是看清楚保險公司能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險公司將由于火災(zāi)、爆炸而引起的車輛損失列為保險主產(chǎn)品之外，有些公司則是將自然災(zāi)害造成的車輛損壞剔除出保險責(zé)任，這些在保險條款里面都有明示。
其次是要搞清楚保險公司不保什么。對保險公司列明的責(zé)任免除部分，更要看明白。以往的經(jīng)驗表明，消費者在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責(zé)任中都是免除責(zé)任，需要購買專門的附加險。
緊接著，買車險時還要算清幾筆賬。首先是第三者責(zé)任險的責(zé)任限額確定。據(jù)了解，按照目前傷人事件的賠償標準，廣州地區(qū)車主在購買第三者責(zé)任險時一般責(zé)任限額選擇在10萬-20萬元。專家建議，車型較好的車輛最好選擇20萬元的責(zé)任限額。這樣一旦出現(xiàn)傷人事件，可以有充足的保險保障。
其次是車損險的保額確定。在購買車損險時，一般是以新車購置價來確定保額。一旦發(fā)生事故，保險公司的賠付應(yīng)可滿足修車的需求。
此外，保險專家建議車主投保時可考慮購買不計免賠特約險。以盜搶險為例，目前各公司對于盜搶險有20%的免賠率，也就是說一旦發(fā)生盜搶，保險公司只承擔(dān)80%的損失，車主尚需自己承擔(dān)20%的責(zé)任。“但購買了不計免賠特約險后，免賠率為零，整個盜搶損失就可以全部由保險公司‘埋單’了”，保險專家表示。
貨比三家
保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，保險專家建議車主比較各保險公司給出的價格。目前，廣州地區(qū)各保險公司車險優(yōu)惠常有調(diào)整，車主投保時可作橫向比較，作最優(yōu)選擇。
但保險專家同時建議車主在購買車險時不宜單純考慮價格，保險公司的服務(wù)水平、賠付速度、網(wǎng)點設(shè)置都應(yīng)當(dāng)是購買車險的重要考慮因素。如有的公司在車主買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時卻能夠充分考慮客戶的利益，也有的公司承保條件很寬松，但收取保費后，到車主出險需要理賠時卻卡得很嚴。
高手支招 車輛過戶車險要批改
今年4月份，孫先生的朋友汪先生將自己的舊富康車轉(zhuǎn)讓給孫先生并辦理了車輛過戶手續(xù)。不久，孫先生發(fā)生事故，汽車尾部變形。孫汪二人來到保險公司索賠。保險公司得知此車已經(jīng)轉(zhuǎn)賣給孫先生，而且沒有在保險公司進行相關(guān)批改，于是拒絕賠付。保險專家說，按照規(guī)定，保險財產(chǎn)在被轉(zhuǎn)讓時，如果想使保險合同繼續(xù)有效，應(yīng)及時通知保險公司對保單進行批改。
避免兩大誤區(qū)
此外，保險專家提醒投保人買車險時當(dāng)心兩大誤區(qū)。一是避免超額投保或不足額投保。所謂超額保險，打個比方，某人的車輛價值15萬元，卻投保了20萬元的保險，認為多保多賠。不足額保險則恰好相反。其實，這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
二是避免重復(fù)保險。一家保險公司購買保險后，不要再到另外一家保險公司投保。《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價值賠付。
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