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中消協(xié)點(diǎn)評(píng)保險(xiǎn)規(guī)定：車損險(xiǎn)眾多規(guī)定不公平

[ 04-12-7 10:25 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　

車損險(xiǎn)中降低施救費(fèi)用的法定限額不妥 -
車損險(xiǎn)中規(guī)定扣除賠款的殘車價(jià)值不妥 -
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　　車損險(xiǎn)中規(guī)定扣除賠款的殘車價(jià)值不妥

　　在車輛損失保險(xiǎn)中，一些保險(xiǎn)公司的格式合同規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)4日聯(lián)合浙江省消費(fèi)者協(xié)會(huì)指出，此種條款顯失公平。

　　消協(xié)提供的案例說，2001年1月，林某向保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)，同年5月，該車在駕駛途中墜入山崖。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，發(fā)現(xiàn)車輛已經(jīng)嚴(yán)重毀損，加上地形險(xiǎn)要，打撈困難，同意按推定全損處理，但要扣除報(bào)廢車輛的殘余價(jià)值8000元。林某認(rèn)為，墜車地點(diǎn)山勢(shì)險(xiǎn)要，全部毀損的車輛根本無法打撈，這8000元扣得不合理。

　　消協(xié)點(diǎn)評(píng)指出，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司支付了全部保險(xiǎn)金額后，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分權(quán)利。也就是說，如果是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付后，受損車輛歸保險(xiǎn)公司；在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人各擁有對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利，如何處理受損車輛應(yīng)由雙方協(xié)商決定。

　　消協(xié)的點(diǎn)評(píng)認(rèn)為，此類條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除殘余部分價(jià)值，實(shí)質(zhì)上是強(qiáng)制規(guī)定將殘車賣給被保險(xiǎn)人。

　　車損險(xiǎn)中任意設(shè)置免賠率不妥

　　在車輛損失保險(xiǎn)中，一些保險(xiǎn)公司的格式合同規(guī)定，保險(xiǎn)車輛的損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模�但確實(shí)無法找到第三方的，保險(xiǎn)公司予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率５０％。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)4日聯(lián)合浙江省消費(fèi)者協(xié)會(huì)指出，此類條款顯失公平。

　　消協(xié)提供的案例說，2002年4月，車主王某駕駛投保了足額保險(xiǎn)的私家車，在叉路口被一輛闖紅燈的大貨車撞上，車輛嚴(yán)重毀損，貨車司機(jī)肇事后逃逸。經(jīng)車輛損失評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，認(rèn)定該車車損為6.76萬元。王某向保險(xiǎn)公司索賠6.76萬元，但保險(xiǎn)公司以合同約定“找不到第三方責(zé)任人的，保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率50％”為由，只同意賠付3.38萬元。雙方由此產(chǎn)生爭(zhēng)議。

　　消協(xié)點(diǎn)評(píng)指出，保險(xiǎn)公司理賠后，依法取得向第三方責(zé)任人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如果由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)公司不能行使這一權(quán)利的，保險(xiǎn)公司可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

　　消協(xié)的點(diǎn)評(píng)認(rèn)為，上述條款不管被保險(xiǎn)人是否有過錯(cuò)，一律實(shí)行絕對(duì)免賠率，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對(duì)方主要權(quán)利，應(yīng)屬無效。

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