信用制度不完善 信用缺失車貸險遇生死劫
“現(xiàn)在我們實行汽車消費信貸流程改革，銀行直接接觸客戶，主動進行客戶信譽的調查。”中國工商銀行北京分行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，由于保險公司紛紛縮減車貸險（汽車消費貸款保證保險）業(yè)務，銀行只能采取各種方法，加強自身貸款審核力度以防范風險。
據(jù)悉，過高的賠付率和代理手續(xù)費讓各大保險公司相繼“撤軍”，車貸險業(yè)務實際上從去年起就名存實亡。今年的1月15日，保監(jiān)會發(fā)出了《關于規(guī)范汽車消費信貸保證保險業(yè)務有關問題的通知》，要求“各保險公司現(xiàn)行車貸險條款費率截止2004年3月31日一律廢止”。2004年4月1日起，重新制訂車貸險條款費率。
然而，出乎保監(jiān)會意料的是，雖然4大保險公司申報了6個新開發(fā)的車貸險產(chǎn)品，但市場反應極為冷淡。對于新車貸險，消費者、銀行均采取了觀望的態(tài)度，車貸險依然“缺位”。
車貸險，又稱履約保證保險、汽車貸款保證保險。通常情況下，車貸險是為貸款買車者推出的一種責任保險，即貸款人在獲得貸款時購買車貸險，在還不出貸款時，由保險公司向發(fā)放貸款的銀行承擔賠付責任。
可以說，近幾年汽車消費信貸市場的火爆，車貸險功不可沒，是它直接帶動了汽車消費市場的持續(xù)升溫。然而，一度紅火的車貸險卻變成了“雞肋”。個中原因，除了車貸險自身天然的不合理性外，最重要的，卻是整個社會信用的缺失。
車貸險舉步維艱
家住北京西四環(huán)中路的馬先生對新車貸險有諸多不滿。他說，從去年就一直想等車價再降點就貸款買車，但是，新車貸險使他的想法泡湯了�！氨ｋU公司和銀行都在想方設法規(guī)避風險，可老百姓貸款買車更難的問題又怎樣解決呢？”
據(jù)悉，新車貸險條款比較突出的特點是：一、首付由20％提升為30％；二、還款的年限由原來的5年縮短為不超過3年；三、前提要求被保險（銀行）取得貸款購車人有效的抵（質）押物；四、保險公司有不低于百分之十的免賠率。
面對消費者的種種抱怨，身為人保公司業(yè)務經(jīng)理的彭先生覺得有種“吃啞巴虧”的感覺。他說，近年來，車貸險惡意騙保讓保險公司損失慘重，有些保險公司的賠付率甚至達到400％，保險公司的經(jīng)營壓力非常大。
記者在采訪中了解到，一些保險公司明確表示近期不會重新涉足車貸險市場，即便新車貸險已提高“門檻”。對保險公司而言，車輛保險本身就處于虧損邊緣，再加上舊車貸險留下的“傷痕累累”，“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，車貸險已成為他們不敢揭的“傷疤”。全線撤退似乎是最好的也是惟一的選擇。
保險公司的全線撤退，使一向由保險公司扛起風險的汽車消費貸款的重擔一下子壓在了銀行身上�！拔覀儺斎贿�是希望與保險公司繼續(xù)合作�！币晃汇y行工作人員曾這樣表示。然而，新車貸險條款出臺時，銀行方面意見很大，“任何一項貸款業(yè)務都有風險，如果風險還要由銀行和擔保公司來扛，那還需要保險公司干嘛呢？”
消費者望而卻步，保險公司觀望等待，銀行另尋出路，各方均對新車貸險反應冷淡，這是保監(jiān)會不曾預料的尷尬。
信用經(jīng)濟亟待完善
“其實在車貸險業(yè)務盛極一時之際，就已埋下了其終將退出車貸市場的隱患�！睒I(yè)內(nèi)人士認為，近幾年來，在汽車產(chǎn)銷兩旺的表象下，掩蓋的是以企業(yè)信用廉價、盲目、無節(jié)制地替代個人信用的虛火。
據(jù)悉，我國車貸險業(yè)務自1998年推出后，均以年超過200％的速度迅猛增長。車貸險對促進汽車銷售的增長、滿足汽車消費需要起到了很大的促進作用，成為汽車消費市場的重要支撐之一。
然而，好景不長。保險公司為了爭奪客戶競相推出優(yōu)惠政策；銀行盲目收單，看到保單便放款。從2001年開始，車貸險經(jīng)營風險日漸明顯，部分地區(qū)的車貸險業(yè)務賠付率高達100％以上。車貸險變成了擔保，而不是真正意義上的保險�！白屲囐J險真正回歸到保險的功能上來”，保監(jiān)會財險監(jiān)管部主任劉京生認為，車貸險門檻提高之后，可以給虛熱的車市降降溫。專家稱，車貸險承保的是消費者的信用，而在我國，由于信用體系不健全，缺乏有效的信用監(jiān)督和懲罰機制。同時，由于我國個人信用制度尚未建立，個人綜合信用狀況很難掌握，再加上相關配套政策及法律、法規(guī)的不健全和業(yè)內(nèi)的惡性競爭，這才是導致經(jīng)營風險居高不下的最主要原因。
換言之，只有建立起確實行之有效的信用監(jiān)督、評價及考核機制，確立起“信用經(jīng)濟”這樣的概念，才是解決車貸險困局的根本所在。此外，針對市場現(xiàn)狀，銀行主要推出了抵押貸款和信用貸款兩種模式。在信用貸款模式下，客戶可選擇經(jīng)銷商擔保貸款和擔保公司擔保貸款。而根據(jù)國外經(jīng)驗，最有資格全權經(jīng)辦汽車消費信貸業(yè)務的惟有汽車集團下屬的財務公司，成立專業(yè)的汽車信貸金融機構將成為汽車消費信貸市場新的選擇。
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