貸款購(gòu)車 車險(xiǎn)“受益人”是誰(shuí)
在一些分期、貸款購(gòu)車交易中，由于售車公司和貸款銀行擔(dān)心自己的債權(quán)沒(méi)有保障，所以要求購(gòu)車人在辦理保險(xiǎn)的時(shí)候，務(wù)必要把售車公司和貸款銀行作為受益人寫入保單內(nèi)，有的寫成“第一受益人”。那么如何理解這個(gè)“受益人”，被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，又該如何分配保險(xiǎn)金呢？
（律師評(píng)述）在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律理論中，根本沒(méi)有“受益人”的概念。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。可見(jiàn)，受益人概念只在人身保險(xiǎn)合同中存在，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中只有“被保險(xiǎn)人”概念，不存在受益人概念，保險(xiǎn)金只向被保險(xiǎn)人賠償。相應(yīng)，車輛保險(xiǎn)合同條款里面根本沒(méi)有任何“受益人”字樣。
那為什么還會(huì)有這種情況呢，主要因?yàn)槭圮嚬竞唾J款銀行希望在被保險(xiǎn)人（也就是購(gòu)車人）尚未還清貸款、車款的期間內(nèi)，一旦車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)金能夠歸自己所有，以歸還購(gòu)車人尚欠自己的款項(xiàng)。所以要求在保單上特別注明自己對(duì)保險(xiǎn)金享有的優(yōu)先權(quán)，想來(lái)想去，比照著人身保險(xiǎn)的做法，有了“受益人”這個(gè)概念。這種意圖是合法的，也可以理解，但采用的方法卻不太科學(xué)。
“受益人”概念其實(shí)沒(méi)有什么意義，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是法定的保險(xiǎn)金領(lǐng)受人，不管又多出來(lái)多少個(gè)受益人，也沒(méi)有改變這一點(diǎn)；“第一受益人”概念其實(shí)也沒(méi)有什么意義，因?yàn)楦揪蜎](méi)有第二受益人。這樣寫，也并不能像人身保險(xiǎn)那樣，保險(xiǎn)金只給第一受益人，不給第二受益人。車輛出險(xiǎn)后，購(gòu)車者作為被保險(xiǎn)人有權(quán)索賠，售車公司、貸款銀行等作為“受益人”也有權(quán)索賠，若都提出索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向誰(shuí)付錢？如果購(gòu)車者已經(jīng)支付了90％的車款，出險(xiǎn)后“受益人”提出來(lái)要拿走100％的保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)公司敢不敢給？就算敢給，銀行不分給購(gòu)車者，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)因此招惹麻煩呢？這些問(wèn)題，法律上沒(méi)有也不可能有規(guī)定，實(shí)踐中保險(xiǎn)合同中往往又不作約定，因此保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大。
應(yīng)該考慮其他的方案解決問(wèn)題：例如由售車公司、貸款銀行作為購(gòu)車者同意的保險(xiǎn)金代領(lǐng)取人，將保險(xiǎn)金歸還欠款后再向購(gòu)車者進(jìn)行分配。或者，將售車公司、貸款銀行作為保險(xiǎn)金優(yōu)先權(quán)人，通過(guò)保險(xiǎn)合同的約定，確定其權(quán)利和相應(yīng)的保障。保險(xiǎn)公司需以詳細(xì)的批單、合同條款等約定清楚，才不至于陷入購(gòu)車者、售車公司、貸款銀行之間的債權(quán)債務(wù)糾紛。
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