新《汽車(chē)貸款管理辦法》對(duì)車(chē)市影響幾何
“貸款買(mǎi)汽車(chē)的人，都是在拿今天賭明天！”這是新的《汽車(chē)貸款管理辦法》10月1日起實(shí)施后，記者在采訪時(shí)聽(tīng)到的消費(fèi)者的議論。對(duì)于提高了貸款門(mén)檻的新辦法，正在持幣觀望的劉先生表示：他準(zhǔn)備放棄貸款買(mǎi)車(chē)的選擇。他說(shuō)現(xiàn)在還堅(jiān)持貸款買(mǎi)車(chē)的人肯定有不得不購(gòu)車(chē)的理由，而手頭又實(shí)在緊張。用他的話(huà)說(shuō)，“汽車(chē)本身就是消費(fèi)品，逐年折舊、不斷貶值，如果要求我每個(gè)月還承擔(dān)那么重的還款壓力，還不如再忍兩年攢夠了錢(qián)全款買(mǎi)車(chē)。”
手續(xù)復(fù)雜拒人千里
記者詢(xún)問(wèn)一些正準(zhǔn)備買(mǎi)車(chē)的朋友對(duì)汽車(chē)貸款的看法，最集中的回答就是“手續(xù)太麻煩了”。據(jù)介紹，辦理汽車(chē)貸款的手續(xù)為：身份證、戶(hù)口本、收入證明、居住證明、婚姻證明等。開(kāi)好了拿全了證明交給銀行核實(shí)，然后等銀行通知“面試”，經(jīng)過(guò)一場(chǎng)并不比找工作輕松多少的考核審查并通過(guò)后，才可以簽合同。
據(jù)記者了解，《辦法》出臺(tái)后，光大銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行都要求首付比例不低于30%，而中國(guó)工商銀行則要求不低于40%。門(mén)檻的抬高肯定對(duì)車(chē)貸的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的消極影響，但銀行普遍沒(méi)有什么反對(duì)的聲音。光大銀行的一個(gè)工作人員告訴記者，早在2003年底他們就已經(jīng)收緊了錢(qián)袋，車(chē)貸業(yè)務(wù)從之前的一個(gè)月200多筆一下子下降到只有20多筆，因?yàn)椤拔覀児ぷ鞯闹攸c(diǎn)都放在追債方面了。”
代理公司比銀行牛
“現(xiàn)在是銀行求著我。”北京大興的一家經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的公司負(fù)責(zé)人有幾分得意地對(duì)記者說(shuō)。銀行財(cái)大氣粗，怎么會(huì)求著這些代理公司呢？這一局面的形成主要是前幾年不規(guī)范的車(chē)貸操作造成的。
1998年9月11日公布的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定：借款人要有穩(wěn)定的收入來(lái)源，在首付款、保險(xiǎn)、保證金等手續(xù)以及辦理好車(chē)輛抵押手續(xù)的前提下，就能獲得銀行的貸款支持。當(dāng)時(shí)，各個(gè)銀行為了搶奪市場(chǎng)，多有違反操作規(guī)程，紛紛降低首付款比例。零首付的出現(xiàn)以及對(duì)借款人資信情況核實(shí)的忽略造成了銀行大筆貸款“死”在了賬面上。據(jù)了解，如今銀行的死賬率已高達(dá)40%。據(jù)北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年年初統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入京城車(chē)貸“黑名單”的借款人達(dá)3165人，涉及金額幾億元。
由于銀行當(dāng)初急于擴(kuò)展業(yè)務(wù)，很多代理公司都是在“超風(fēng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)。從某種意義上來(lái)說(shuō)，通過(guò)代理公司貸款，銀行的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有真正轉(zhuǎn)移，反而提高了。事實(shí)上，由于汽車(chē)作為一種特殊的個(gè)人消費(fèi)品，流動(dòng)性大，發(fā)生不還款時(shí)，很難對(duì)欠款車(chē)輛進(jìn)行追繳。為了追債，不少代理公司不得不24小時(shí)在貸款人家門(mén)口蹲點(diǎn)，有些公司甚至為貸款車(chē)輛安裝了移動(dòng)目標(biāo)監(jiān)控系統(tǒng)。
汽車(chē)貸款明天啥樣
在北方汽車(chē)交易市場(chǎng)，記者采訪到了正在看車(chē)的馬先生，他對(duì)新《辦法》有諸多不滿(mǎn)。他說(shuō)，從去年就一直準(zhǔn)備等車(chē)價(jià)再降點(diǎn)就貸款買(mǎi)車(chē)，但車(chē)價(jià)一直降得沒(méi)邊兒，不知道何時(shí)是底。現(xiàn)在《辦法》又把門(mén)檻抬得那么高，讓消費(fèi)者望而卻步。“銀行在想方設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可老百姓貸款買(mǎi)車(chē)更難的問(wèn)題又怎樣解決呢？今后的車(chē)貸業(yè)務(wù)還有沒(méi)有人做？”
中國(guó)汽車(chē)工業(yè)咨詢(xún)發(fā)展公司首席分析師賈新光曾在“金融新政時(shí)期的中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)”論壇上發(fā)表自己的看法，他認(rèn)為汽車(chē)消費(fèi)信貸目前不是一個(gè)能賺錢(qián)的行業(yè)。他形容銀行做汽車(chē)信貸容易“鬧得四鄰不安”。他說(shuō)，第一要找保險(xiǎn)公司做保險(xiǎn)，第二要找銷(xiāo)售商做擔(dān)保，第三要找警察做抵押登記，第四消費(fèi)者還要自己找個(gè)擔(dān)保人。車(chē)找不到了，還要找警察，車(chē)找到以后，還要找汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處理掉。銀行沒(méi)有完整做這個(gè)事業(yè)的能力。
但是，一組數(shù)據(jù)仍然十分誘人，能夠讓關(guān)心車(chē)市的人相信未來(lái)幾年的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。目前的汽車(chē)銷(xiāo)售中，只有10%-15%涉及汽車(chē)信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。另外，中國(guó)目前有能力購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的家庭約有800萬(wàn)家，預(yù)計(jì)5年后將達(dá)到4200萬(wàn)家。而國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)的總市值也在以10%的年增長(zhǎng)率遞增，照這速度，2007年以后將翻一番。這么一大塊蛋糕難道就看著它慢慢晾干？
對(duì)此，新《辦法》允許國(guó)內(nèi)外有實(shí)力的汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)以這種非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。這就意味著，汽車(chē)金融公司這個(gè)在國(guó)外購(gòu)車(chē)的主流模式終于被允許正式登陸中國(guó)。把汽車(chē)銷(xiāo)售中應(yīng)得的利潤(rùn)，補(bǔ)貼到汽車(chē)金融公司中，通過(guò)向下浮動(dòng)汽車(chē)貸款利率來(lái)促進(jìn)汽車(chē)的銷(xiāo)售，無(wú)疑是一個(gè)雙贏的選擇。但業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，現(xiàn)在汽車(chē)金融的門(mén)檻過(guò)高。5億元的注冊(cè)資金，甚至?xí)?A target=_blank>福特這樣的大公司拒之門(mén)外。而且《辦法》還規(guī)定不能直接融資，這不僅制住了外國(guó)公司，也把自己人制住了。
《汽車(chē)貸款管理辦法》剛剛實(shí)施。《辦法》是否能在規(guī)范信貸安全的同時(shí)，讓車(chē)貸這支刺手的玫瑰繼續(xù)在汽車(chē)市場(chǎng)這片大花園中吐露芬芳，還需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)和認(rèn)可。
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汽車(chē)金融服務(wù)是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷(xiāo)商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資和對(duì)汽車(chē)營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶(hù)的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。
目前全球每年新舊車(chē)銷(xiāo)售收入約1.3萬(wàn)億美元，其中30%(3850億)是現(xiàn)金銷(xiāo)售，約70%(9150億)有融資性安排。在9150億的融資性銷(xiāo)售中，新車(chē)銷(xiāo)售占了56%(5150億)，舊車(chē)占了44%(4000億)；在具體銷(xiāo)售形式中，貸款占78%(7150億)，融資租賃占22%(2000億)；在地域分布上，北美占46%(4200億)，西歐占28%(2550億)，世界其他地區(qū)占26%(2400億)，年增長(zhǎng)率在2%左右。
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