費(fèi)率表由4套增至41套
中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司日前宣布，該公司新版車損險(xiǎn)已獲保監(jiān)會批準(zhǔn)，于11月1日起正式啟用。
新版車損險(xiǎn)對原來家庭自用汽車、非營業(yè)用汽車、營業(yè)用汽車的損失條款及部分附加險(xiǎn)都進(jìn)行了修改，在確定費(fèi)率時(shí)引入了更多的從人因素和車型系數(shù)，區(qū)別對待高風(fēng)險(xiǎn)客戶與低風(fēng)險(xiǎn)客戶。
費(fèi)率是保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的系數(shù)。從人因素，指不同的年齡、性別和駕齡；車型系數(shù)，指不同的品牌和型號；高、低風(fēng)險(xiǎn)客戶的界定，則以年出險(xiǎn)次數(shù)及每次事故保險(xiǎn)賠款數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。有了這許多條件，費(fèi)率表由原來的4套增加到41套，保費(fèi)差距最大達(dá)50%！此外還有獎(jiǎng)懲措施：經(jīng)常出險(xiǎn)的“愣頭青”有可能面臨上浮100%的保費(fèi)；而多年安全駕車的人，可以享受“打五折”的優(yōu)惠，車主們徹底告別了原來“一刀切、大鍋飯”的保費(fèi)價(jià)格。
事實(shí)上，今年春天以來，已有好幾家保險(xiǎn)公司推出了費(fèi)率具有市場化取向的車損險(xiǎn)產(chǎn)品。如平安保險(xiǎn)公司的新版車損險(xiǎn)，在確定費(fèi)率時(shí)考慮了駕駛記錄、汽車型號、汽車使用頻率、所住地區(qū)治安、司機(jī)年齡及駕齡、是否連續(xù)投保等多方面因素。太平洋保險(xiǎn)的車險(xiǎn)費(fèi)率也引入了投保者的性別、駕齡、出險(xiǎn)記錄等因素，保費(fèi)上浮空間達(dá)15%—20%。這些新車險(xiǎn)的出現(xiàn)，在車主間引起強(qiáng)烈反響。
而此次人保的車損險(xiǎn)費(fèi)率改革就更令各方人士興奮不已。為什么？人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國市場的70%左右，機(jī)動車輛保險(xiǎn)則占公司保費(fèi)的65%，可算是車險(xiǎn)“大戶”。它進(jìn)行如此大規(guī)模、深層次的車險(xiǎn)費(fèi)率改革，鞏固了兄弟公司先前在這方面的努力，使中國車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化向前邁了一大步。
背水一戰(zhàn)
為什么改？不得不改。
人保財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理賈海茂介紹說，如今車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境及車險(xiǎn)市場較過去變化很大，車險(xiǎn)經(jīng)營管理中也出現(xiàn)了不少問題，對車損險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整十分必要。“汽車價(jià)格頻繁下調(diào)使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營不斷惡化。”賈海茂說，以前確定車損險(xiǎn)保費(fèi)是用車價(jià)乘以費(fèi)率，價(jià)格越低，保費(fèi)越少。近年來汽車價(jià)格戰(zhàn)此起彼伏，有的車降價(jià)幅度很大，可與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)卻不能跟著降。因此，光靠價(jià)格來確定保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可能光賠不賺，入不敷出。鑒于此，人保此次引入了車型系數(shù)———“同樣的撞擊，寶馬輕傷，夏利可能要大修；同樣的事故，修夏利花幾十塊，修寶馬，沒準(zhǔn)得幾百塊———車型不同，費(fèi)率基準(zhǔn)理應(yīng)分層次。”賈海茂舉例說。
“如果不考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn)差異，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏人性化，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控也有漏洞。”賈海茂介紹說，調(diào)查顯示，女性比男性駕車事故率低；老司機(jī)比年輕司機(jī)事故率低；論年齡，則是兩頭高、中間低———不同客戶體現(xiàn)出不同的風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障需求也不一樣。保費(fèi)“一刀切”，意味著有人占便宜、有人受“冤枉”。差異化的保費(fèi)分?jǐn)傇瓌t，對低風(fēng)險(xiǎn)客戶更公平；同時(shí)也能區(qū)分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶，有利于保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
